L’assurance emprunteur est un élément essentiel pour obtenir un prêt immobilier. Elle représente une garantie pour la banque, en couvrant les risques de décès, d’incapacité de travail, d’invalidité ou de chômage. De nombreuses questions se posent lorsqu’il s’agit de changer cette assurance. Dans cet article, nous répondons aux principales interrogations sur le sujet.
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Quand et pourquoi changer d’assurance emprunteur ?
Il existe plusieurs questions sur le changement d’assurance emprunteur :
- Des économies financières significatives. En effet, un emprunteur peut trouver une offre moins coûteuse que celle proposée par sa banque.
- La recherche d’une meilleure couverture des risques, notamment en cas de problèmes de santé particuliers ou de pratiques sportives à risque.
- La simplification administrative, notamment lorsque l’emprunteur a souscrit à plusieurs contrats d’assurance emprunteur pour différents crédits.
Dans ce contexte, deux moments clés permettent de changer d’assurance emprunteur :
- Lors de la souscription initiale du prêt immobilier. L’emprunteur a alors la possibilité de choisir son assurance en dehors de l’établissement prêteur, grâce à la délégation d’assurance.
- En cours de prêt, en faisant jouer la loi sur l’amendement Bourquin et la loi Hamon. Ces dispositifs permettent respectivement de changer chaque année son assurance emprunteur ou pendant les 12 premiers mois suivant la signature du prêt.
Comment procéder au changement d’assurance emprunteur ?
Le changement d’assurance emprunteur doit être effectué selon certaines étapes :
Trouver une nouvelle offre d’assurance emprunteur
Pour cela, il est recommandé de comparer les différentes offres disponibles sur le marché en tenant compte des garanties proposées, des conditions de prise en charge et des tarifs.
Demander un accord de principe à l’établissement prêteur
L’emprunteur doit dans un premier temps adresser une demande à sa banque, accompagnée du nouveau contrat d’assurance qu’il souhaite souscrire. La banque dispose alors de 10 jours pour donner son accord de principe.
Souscrire au nouveau contrat et résilier l’ancien
Une fois l’accord de principe obtenu, l’emprunteur peut souscrire au nouveau contrat d’assurance et ensuite résilier l’ancien par lettre recommandée avec accusé de réception.
Il convient de noter que certains établissements bancaires peuvent appliquer des frais de délégation d’assurance, généralement plafonnés à 150 euros.
Quelles sont les conditions de changement d’assurance emprunteur ?
Trois conditions principales doivent être respectées pour pouvoir changer d’assurance emprunteur :
- Le nouveau contrat d’assurance doit présenter un niveau de garanties équivalent, voire supérieur à celui de l’ancien contrat.
- La résiliation doit avoir lieu dans les délais impartis par les dispositifs légaux (dans les 12 mois suivant la signature du prêt avec la loi Hamon, ou chaque année à la date anniversaire du contrat avec l’amendement Bourquin).
- L’établissement prêteur doit donner son accord pour effectuer le changement d’assurance emprunteur.
Quels sont les avantages et inconvénients du changement d’assurance emprunteur ?
En décidant de changer d’assurance emprunteur, il est nécessaire de peser les avantages et les inconvénients de cette démarche :
Les avantages :
- Une économie financière non négligeable, qui peut aller jusqu’à plusieurs milliers d’euros sur la durée du prêt immobilier.
- Une meilleure adaptation du contrat d’assurance emprunteur aux besoins de l’emprunteur et à son profil : santé, âge, activités professionnelles et sportives, etc.
Les inconvénients :
- Une démarche qui demande du temps et de l’effort pour comparer les offres, demander l’accord de principe et résilier le contrat précédent.
- Le risque de nouvel examen médical, susceptible d’entraîner la majoration des tarifs en cas de problème de santé.
- Des frais éventuels appliqués par l’établissement prêteur lors de ce changement.
Ainsi, changer d’assurance emprunteur peut être une solution intéressante pour réaliser des économies et adapter sa couverture à ses besoins. Il est toutefois nécessaire de bien se renseigner sur les garanties offertes et les conditions du changement avant de procéder à cette démarche.
